ĐIều kiện chung về khoản vay thế chấp bạn nên biết cho kỳ thi cấp chứng chỉ bất động sản

Điều quan trọng cần nhớ đối với Bài kiểm tra Giấy phép Bất động sản là các điều khoản và điều kiện của một khoản vay thế chấp cụ thể có thể khác với các khoản vay của bất kỳ khoản vay thế chấp khác. Nhưng hầu hết các khoản vay thế chấp có một số điều khoản và điều kiện chung và một số trong số họ có thể xuất hiện trong kỳ thi.

Nhiệm vụ của người vay

Trong một khoản vay thế chấp điển hình, người đi vay cam kết một số nghĩa vụ được ghi vào tài khoản thế chấp hoặc giấy tờ. Chúng bao gồm:

• Thanh toán nợ theo các điều kiện ghi trong phiếu, bao gồm lãi suất và thời hạn thanh toán.

• Chỉ ra tài sản mà bên thế chấp (người mượn) đang sử dụng làm bảo đảm.

• Trả tất cả thuế bất động sản trên tài sản.

• Nhận được sự chấp thuận của người cho vay trước khi thực hiện bất kỳ sửa chữa lớn, thay đổi, hoặc phá dỡ.

• Bảo vệ quyền lợi của người cho vay bằng cách duy trì chính sách bảo hiểm rủi ro bất động sản đối với tài sản trong trường hợp xảy ra thiệt hại không lường trước.

• Đảm bảo duy trì tài sản.

Điều khoản gia tốc

Các thỏa thuận vay thế chấp thường bao gồm các điều khoản được gọi là các điều khoản gia tốc , có hiệu quả bảo vệ người cho vay khỏi khoản vay mà bên vay không thực hiện. Mặc định là tình huống mà người đi vay không thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng cho vay mua nhà. Mệnh đề tăng tốc sẽ có hiệu lực khi người mua bị tuyên bố là vỡ nợ. Mệnh đề gia tốc cho phép người cho vay yêu cầu toàn bộ nợ phải trả ngay.

Vì vậy, nếu bạn không trả được khoản vay 100.000 USD mà bạn phải trả trong 30 năm, có thể đến hạn - ngày mai, nghĩa là hợp đồng thế chấp của bạn bao gồm cả việc tăng tốc khoản. Các khoản thanh toán được đẩy lên để toàn bộ số tiền phải trả ngay lập tức.

Điểm về khoản vay thế chấp

Đôi khi người cho vay tính lãi bổ sung vào đầu khoản vay dựa trên số tiền vay. Mức lãi suất bổ sung này được gọi là điểm hoặc đôi khi điểm giảm giá. Một điểm bằng 1 phần trăm số tiền vay, và đó là điều bạn không muốn quên, bởi vì đó là một câu hỏi toán phổ biến. Và hãy nhớ, một điểm không phải là 1 phần trăm của giá bán nhà - trừ khi, tất nhiên, người đi vay ở vị trí bất thường là được phép mượn toàn bộ giá của tài sản, nhưng 1 phần trăm số tiền vay.

Một ngân hàng đồng ý thực hiện một khoản vay thế chấp là 100.000 đô la cho người mua tài sản.Ngân hàng đồng ý mức lãi suất thấp hơn bình thường hàng năm với điều kiện người mua phải trả 2 điểm cho ngân hàng khi đóng cửa. Người mua phải trả bao nhiêu tiền theo điểm?

100 $, 000 x 0. 02 = $ 2, 000

Lãi suất trả trước bổ sung này thường dẫn đến lãi suất thấp hơn cho khoản vay khi thanh toán. Ví dụ, một người cho vay có thể tính lãi suất 7% mà không có điểm nhưng cho bạn lãi suất 6. 75%, nếu bạn trả 1 điểm vào đầu khoản vay.

Trong suốt cuộc đời của khoản vay, mức lãi suất thấp hơn có nghĩa là bạn phải trả khoảng tổng số tiền lãi, nhưng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn một chút và năng suất, hoặc lợi nhuận tổng thể của thế chấp như là một khoản đầu tư, vẫn hấp dẫn các nhà đầu tư tư nhân. Việc kết hợp lãi suất được thanh toán dọc theo đường cộng với các điểm tính lãi suất trả trước kết hợp để tạo ra tỷ lệ phần trăm

hàng năm (APR), là mức lãi suất thực bạn đang trả. Khi điểm được thanh toán để giảm lãi suất, nó được gọi là buydown

. Việc mua lại có thể được áp dụng để giảm lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay hoặc trong một khoảng thời gian cụ thể, như năm đầu tiên hoặc hai năm. Người vay sử dụng lệnh mua để hạ lãi suất trong thời gian ngắn thường dự đoán thu nhập cao hơn trong thời gian hoàn trả vốn. Các nhà xây dựng nhà mới có thể trả điểm để giảm lãi suất trong một vài năm để thu hút người mua đến sự phát triển của họ. Đây thường được gọi là động cơ bán của người bán

. Các điểm đôi khi được sử dụng để tính toán khoản tiền vay khoản tiền gốc

. Người đi vay có thể trả một hoặc hai điểm - 1 phần trăm hoặc 2 phần trăm số tiền vay - cho người cho vay về phí hành chính liên quan đến khoản vay. Tuy nhiên, khoản thanh toán này sẽ không làm giảm lãi suất cho khoản vay. Đôi khi lệ phí ban đầu được trả cho các nhà môi giới thế chấp, những người là những người sắp xếp các khoản vay giữa người vay và người cho vay. Thỉnh thoảng điểm trả cho khóa trong

mức lãi suất trong một khoảng thời gian. Người đi vay có thể muốn tự bảo đảm rằng mức lãi suất có hiệu lực tại thời điểm anh ta áp dụng cho khoản vay là cùng một tỷ lệ có hiệu lực khi đóng cửa. Ngân hàng thường tính lệ phí cho việc này, đôi khi sử dụng điểm để tính khoản phí tính cho khóa . Escrow Tài khoản ký quỹ , theo yêu cầu của hầu hết các nhà cho vay, là tài khoản được giữ bởi ngân hàng thay cho người đi vay mà người cho vay sử dụng để đóng thuế và bảo hiểm trên bất động sản. Người cho vay thường tính một khoản thanh toán hàng tháng bao gồm khoản thanh toán thế chấp và một phần của thuế hàng năm và chi phí bảo hiểm. Ngân hàng tự trả tiền thế chấp và tích lũy phần thuế và bảo hiểm trong tài khoản bảo đảm, thanh toán đúng hạn khi đến hạn. Các khoản thế chấp thuế đầu tiên được ưu tiên hơn tất cả các khoản thế chấp khác. Điều đó có nghĩa là nếu tài sản được bán để không thanh toán khoản vay thế chấp, và thuế phải trả trên tài sản, các khoản thuế được thanh toán đầu tiên.Nếu không đủ tiền để bán lại để trả khoản vay thế chấp, người cho vay có thể bị mắc kẹt với tổn thất. Để tránh tình trạng này, người cho vay xử lý việc thanh toán thuế.

Bạn có thể thấy các điều khoản khác trong kỳ thi có nghĩa là cùng một điều với tài khoản ủy thác, bao gồm các tài khoản ủy thác, dự trữ, và .